खुद का घर खरीदें या रहें किराए पर? किससे मिलेगा ज्यादा फायदा, पूरी कैल्कुलेशन के साथ समझिए | Buy Home or Rent
Buy Home or Rent : नई दिल्ली | [बिजनेस बुलेटिन] | People from small cities, towns, villages of the country move to metropolitan and cosmopolitan cities for jobs, profession or business. After living on rent in the initial period, when the earning starts getting decent, then the first thought comes in the mind of the people to buy a house or a flat. However, during this time the question that arises again and again in the minds of most people is whether buying your own house would be better than living on rent? Today we will discuss some such points, which will help you to some extent in finding the answer to this question. Let’s do some calculation on this.
ऑनलाइन बुलेटिन डॉट इन : देश के छोटे शहरों, कस्बों, गांवों से लोग नौकरी, प्रोफेशन या बिजनेस के लिए मेट्रोपॉलिटिन और कॉस्मोपॉलिटिन शहरों का रुख करते हैं. शुरुआती दौर में किराये पर रहने के बाद जब कमाई ठीकठाक होने लगती है तो लोगों के दिमाग में सबसे पहला ख्याल मकान या फ्लैट खरीदने का आता है. हालांकि, इस दौरान ज्यादातर लोगों के दिमाग में ये सवाल बार-बार उठता है कि क्या अपना घर खरीदना किराये पर रहने से बेहतर रहेगा? आज हम ऐसे कुछ प्वाइंट्स पर चर्चा करेंगे, जिससे आपको इस सवाल का जवाब तलाशने में कुछ हद तक मदद मिलेगी. चलिए इस पर करते हैं कुछ कैल्कुलेशन : (Buy Home or Rent)
किसे खरीदना चाहिए घर?
अगर आप अपना पहला घर खरीद रहे हैं तो घर जरूर खरीदें। हालांकि, घर खरीदते समय कोशिश करें कि आप अपने पास से अधिक से अधिक पैसे लगाएं और कम से कम लोन लें। इतना ही नहीं, यह भी कोशिश करें कि लोन चुकाने की अवधि जितनी कम हो सके उतनी कम रखें। हालांकि, यह ध्यान रखें कि होम लोन चुकाने की अवधि जितनी कम होगी, ईएमआई उतनी ही अधिक जाएगी। यह भी ध्यान रखें कि घर तभी खरीदें जब आप लंबे समय तक वहां रहना चाहते हैं। अगर आप सोच रहे हैं कि 4-5 साल बाद घर बेच देंगे तो किराए पर ही रहें। (Buy Home or Rent)
अगर आप घर खरीदते हैं तो उसका कैल्कुलेशन समझिए :
मान लीजिए आप 20 साल के लिए एक घर खरीदते हैं, जिसकी कीमत 50 लाख रुपये है। इसके लिए आपको सबसे पहले करीब 20 फीसदी यानी 10 लाख रुपये का डाउन पेमेंट देना होगा। वहीं बाकी का 40 लाख रुपये आपको लोन लेना होगा। अगर आप 9 फीसदी की दर पर होम लोन लेते हैं तो 20 साल के लिए आपकी ईएमआई करीब 36 हजार रुपये की बनेगी। यहां मान लेते हैं कि आप 20 फीसदी के टैक्स ब्रेकेट में आते हैं और ईएमआई के ब्याज पर टैक्स छूट पा लेंगे तो आपकी इफेक्टिव ईएमआई करीब 7.2 फीसदी की दर से 31,500 रुपये के करीब बनेगी। (Buy Home or Rent)
होम लोन की ईएमआई पर 20 साल में आपको 7.2 फीसदी की दर से करीब 36 लाख रुपये का ब्याज चुकाना होगा। वहीं 20 साल तक घर को मेंटेन भी करना होगा। मान लेते हैं कि हर महीने 2000 रुपये खर्च होंगे जो हर साल लगभग 8 फीसदी बढ़ जाएंगे। ऐसे में आपको घर के लिए 20 साल में करीब 95 लाख रुपये चुकाने पड़ेंगे। हालांकि, अच्छी बात ये है कि 20 साल बाद आपका अपना एक घर हो जाएगा, जिसे अगर आप बेचेंगे तो मुनाफा कमा सकते हैं। अगर 7-8 फीसदी की दर से भी घर के रेट बढ़े तो 20 साल बाद आपका घर करीब 2 करोड़ रुपये का हो जाएगा यानी आपको 1.05 करोड़ रुपये से भी अधिक का फायदा होगा। (Buy Home or Rent)
किसके लिए किराए पर रहना होगा फायदेमंद :
अगर नौकरी या इनकम स्टेबल नहीं है तो आपको रेंट पर रहना चाहिए। अगर आपकी नौकरी में आपको जल्दी-जल्दी शहर बदलने पड़ते हैं तो आपके लिए किराए पर रहना ही बेहतर है। किराए पर रहने का फायदा ये होता है कि आप हर हर महीने बहुत ही कम पैसों का बोझ आता है, जबकि होम लोन लेने पर आप ईएमआई के बोझ तले दब सकते हैं। वहीं अगर आप कम अवधि के लिए घर खरीदने की सोच रहे हैं तो भी आपको घर ना खरीद कर किराए पर रहना चाहिए। (Buy Home or Rent)
अगर आप किराए पर रहते हैं तो उसका कैल्कुलेशन समझें :
मान लीजिए कि आप किराए पर रहने के विकल्प को चुनते हैं और हर महीने करीब 15 हजार रुपये का किराया देते हैं। यहां भी अवधि 20 साल ही मानते हैं। किराए के घर में रहेंगे तो एचआरए का फायदा भी मिलेगा। अगर आप 20 फीसदी के टैक्स ब्रेकेट में हैं तो आपका इफेक्टिव रेंट 12 हजार रुपये ही रह जाएगा। यानी सालाना आपको 1.44 लाख रुपये का किराया चुकाना होगा। अगर ये किराया 8 फीसदी सालाना की दर से भी बढ़ता है तो आप 20 साल में करीब 66 लाख रुपये किराए में देंगे। (Buy Home or Rent)
वहीं घर ना खरीद कर आपने जो डाउन पेमेंट के 10 लाख रुपये बचाए हैं, उन्हें निवेश कर के 20 साल में उस पर तगड़ा रिटर्न पा सकते हैं। मान लेते हैं कि आप औसतन 8 फीसदी ब्याज कमाते हैं तो 20 साल में आपके 10 लाख रुपये करीब 47 लाख हो जाएंगे। हर महीने 36 हजार रुपये की ईएमआई की जगह आपको सिर्फ 12 हजार रुपये ही देने होंगे। यानी करीब 24 हजार रुपये हर महीने बचेंगे, जिसे भी आप हर महीने निवेश कर सकते हैं और मोटा मुनाफा कमा सकते हैं। अगर इस पर भी आप 8 फीसदी रिटर्न कमाते हैं तो 20 साल में आपके पास करीब 1.3 करोड़ रुपये जमा हो जाएंगे। इस तरह 20 साल में आप कुल 1.77 करोड़ रुपये कमा लेंगे, जबकि करीब 66 लाख रुपये किराए में चले जाएंगे। यानी आपको 1.11 करोड़ रुपयों का मुनाफा होगा। (Buy Home or Rent)
SIP में मिलेगा शानदार रिटर्न :
कम मेहनत पर ज्यादा रिटर्न (Return) देने के मामले में एसआईपी (SIP) को अच्छा इंस्ट्रुमेंट माना जाता है. एसआईपी के लिए 10 से 12 फीसदी का रिटर्न आम है। अगर आप 12 फीसदी रिटर्न वाली SIP में 20 साल के लिए हर महीने 16 हजार रुपये लगाते हैं तो आपको 20 साल के बाद करीब 1.60 करोड़ रुपये मिलेंगे। जबकि आप 20 साल में करीब 38 लाख रुपये निवेश करेंगे। एसआईपी के मामले में 15 फीसदी रिटर्न कोई बड़ी बात नहीं है। अगर ऐसी किसी एसआईपी में आपने पैसे लगाएं तो 20 साल के बाद आपके पास करीब 2.42 करोड़ रुपये का फंड तैयार हो जाएगा। (Buy Home or Rent)
इसके अलावा हर महीने की EMI के अलावा आपके पास इन्वेस्ट करने के लिए 10 लाख रुपये की एकमुश्त रकम भी है, जो आप डाउन पेमेंट से लेकर कागजी कामों पर पॉकेट से खर्च करने वाले थे। अगर इस 10 लाख रुपये को एकमुश्त कहीं निवेश कर देते हैं तो फिर 20 साल बाद यह भी एक बड़ा अमाउंट बन जाएगा। यह निवेश 20 साल में 12 फीसदी सालाना के हिसाब से करीब 97 लाख रुपये और 15 फीसदी के हिसाब से 1.64 करोड़ रुपये हो जाएगा। (Buy Home or Rent)
दूसरी ओर अगर आप घर खरीदते हैं तो आपको कर्ज से फ्री होने में 20 साल लगेंगे। भारत में रियल एस्टेट का रेट सालाना 6-8 फीसदी की दर से बढ़ रहा है। इस आधार पर देखें तो आपको जो घर अभी 40 लाख रुपये में मिल रहा है, वह आपको 20 साल के बाद 1.20 करोड़ रुपये में मिल जाएगा। यानी होम लोन लेकर जो फ्लैट आज 40 लाख रुपये में खरीदेंगे, उसकी कीमत 20 साल के बाद एक अनुमान के मुताबिक 1.20 करोड़ रुपये होगी। लेकिन साथ ही पुराने घर की वैल्यू हमेशा घटती भी है। (Buy Home or Rent)
किराये पर रहते हुए जमा कर सकते हैं 4 करोड़ तक का फंड :
वहीं किराये पर रहते हुए आप EMI के पैसे को निवेश कर करोड़पति बन सकते हैं. क्योंकि पहले वाली स्थिति में यानी किराये पर रहकर 20 साल में आप करीब 4 करोड़ रुपये का फंड जमा कर सकते हैं। यह 15 फीसदी रिटर्न के हिसाब से है। अगर आपको 12 फीसदी भी रिटर्न मिला, तो 20 साल बाद आपके पास करीब 2.5 करोड़ रुपये से ज्यादा का फंड होगा। इस तरह किराये के घर में रहते हुए होशियारी से इन्वेस्ट करना नया घर खरीदने की तुलना में कई गुना फायदेमंद हो सकता है। और 20 साल के बाद निवेश की राशि से ही आप मौजूदा कीमत पर 2 से 3 घर खरीद सकते हैं। (Buy Home or Rent)
अगर किराये पर रहकर 20 साल तक निवेश करते हैं तो उसके बाद एक घर खरीदने के अलावा आपके पास बड़ी राशि बच जाएगी। एक अनुमान के मुताबिक करीब 2 करोड़ रुपये का फंड आपके अकाउंट में होगा। जानकार बताते हैं कि इन्वेस्टमेंट के हिसाब से रियल एस्टेट कभी भी होशियारी का फैसला नहीं हो सकता है। अपना घर खरीदना इमोशनल फैसला हो सकता है, इकोनॉमिकल नहीं। (Buy Home or Rent)
इसके अलावा घर खरीदने के बाद लोग एक शहर से बंधकर रह जाते हैं, करियर में फैसले से लेने से पहले घर के बारे में सोचते हैं। साथ ही कमाई का बड़ा हिस्सा EMI भरने में चला जाता है, जिससे निवेश समेत दूसरे विकल्पों पर विचार नहीं कर पाते, क्योंकि लोन को लेकर 20 साल तक टेंशन में रहते हैं। साथ ही नौकरी पर संकट आने की स्थिति में भी वित्तीय तौर पर लोग परेशान हो जाते हैं। इसलिए नौकरी शुरू करने के साथ ही घर लेने पर जोर नहीं देना चाहिए। (Buy Home or Rent)
घर खरीदने से क्या होते हैं फायदे?
अगर आप घर खरीदते हैं तो सबसे बड़ा फायदा ये होता है कि आपके जीवन में एक स्थिरता आती है। आपको हर हाल में उसकी ईएमआई चुकानी होती है, जिससे एक तरह से आप जबरदस्ती पैसों को निवेश करते हैं। लंबे वक्त में जब प्रॉपर्टी की कीमत काफी बढ़ जाएगी तो आपको उसे बेच कर तगड़ा फायदा होगा। कुछ लोग तर्क देते हैं कि जो पैसे ईएमआई में या डाउन पेमेंट के तौर पर दे रहे हैं, उसे निवेश कर के अधिक फायदा कमाया जा सकता है। हालांकि, हकीकत में ऐसा बहुत ही कम होता है, क्योंकि पैसा बढ़ने के साथ-साथ इंसान अपना लाइफस्टाइल बढ़ा लेता है बजाय उस पैसे को निवेश करने के। (Buy Home or Rent)
ध्यान रखें कुछ बातें :
घर खरीदें या किराए पर रहें, इसे लेकर जो कैल्कुलेशन की गई है, वह 20 साल के लिए है। अगर आप अपने केस में ये कैल्कुलेशन करते हैं तो घर का किराया, घर की ईएमाई की अवधि, निवेश पर मिलने वाला ब्याज और घर की कीमत में बढ़ोतरी अपने हिसाब से देखें। घर की कीमतें पिछले कुछ सालों में बहुत ही कम बढ़ी हैं, जबकि कई बार ऐसा होता है कि कुछ ही सालों में प्रॉपर्टी की कीमत कई गुना तक बढ़ जाती है। (Buy Home or Rent)
वहीं बहुत से लोग 10 हजार या उससे भी कम किराया देकर रह रहे होंगे तो उन्हें कैल्कुलेशन उसी हिसाब से करनी चाहिए। अभी के कैल्कुलेशन में माना गया है कि निवेश से 8 फीसदी का ब्याज मिल रहा है, लेकिन अगर आप स्मार्ट निवेशक हैं तो निवेश पर 11-13 फीसदी या उससे भी ज्यादा रिटर्न कमा सकते हैं। (Buy Home or Rent)
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